Nueva ley de crédito al consumo: qué cambiaría en los minicréditos
Hoy en España no hay un tope legal de la TAE para los minicréditos. El Gobierno aprobó en primera vuelta, el 7 de enero de 2026, un anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo que pondría límites al coste. Pero es un anteproyecto: mientras no se apruebe y entre en vigor, rigen las normas actuales.
Por qué hay una nueva ley
La Unión Europea aprobó la Directiva (UE) 2023/2225 sobre contratos de crédito al consumo, que los Estados deben trasponer. El anteproyecto español traspone esa directiva y, además, introduce topes al coste del crédito.
Qué propone el anteproyecto
Según los resúmenes publicados del texto:
- Topes de TAE por importe. El límite se calcularía a partir del tipo medio publicado por el Banco de España más un margen que baja a medida que sube el importe del préstamo.
- Tope transitorio del 22% TAE mientras no se desarrolle el reglamento con los límites definitivos.
- Minicréditos. Se plantean condiciones específicas para los créditos de alto coste, como un interés máximo mensual y un plazo mínimo de devolución más largo que los 30 días habituales.
- Más información y evaluación de solvencia antes de conceder el crédito, como exige la directiva.
Las cifras concretas pueden cambiar durante la tramitación: tómalas como orientación, no como norma vigente.
En qué punto está
A mediados de octubre de 2026 no constaba que el proyecto de ley se hubiera remitido al Congreso. Algunas fuentes citan el 20 de noviembre de 2026 como fecha de aplicación prevista de las nuevas normas europeas, pero sin ley aprobada esa fecha no cambia por sí sola las condiciones de los minicréditos en España.
Qué rige hoy
- No hay tope legal de TAE. Las financieras fijan el coste libremente.
- Ley de Represión de la Usura. Un tribunal puede anular un préstamo cuyo interés sea notablemente superior al normal del dinero; en ese caso solo se devuelve el capital. Se decide caso a caso y después de firmar.
- Ley 16/2011 de crédito al consumo. Te da derecho a la Información Normalizada Europea antes de firmar, a desistir en 14 días naturales y a devolver el préstamo anticipadamente.
Qué hacer mientras tanto
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Preguntas y respuestas
No. El tope transitorio del 22% TAE figura en el anteproyecto de ley, que todavía no está aprobado ni en vigor.
Según los análisis publicados, los nuevos límites se aplicarían a los contratos firmados después de su entrada en vigor. Para tus préstamos actuales rigen las normas vigentes al firmarlos.
Sí, puedes reclamar a la financiera y, si no te atiende, acudir a los tribunales al amparo de la Ley de Represión de la Usura. Conviene que te asesore un abogado o una asociación de consumidores.
Fuentes
- Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, aprobado en primera vuelta por el Consejo de Ministros el 7 de enero de 2026, según la información pública y los análisis publicados en 2026.
- Directiva (UE) 2023/2225 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 18 de octubre de 2023, relativa a los contratos de crédito al consumo.
- Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.
- Ley de 23 de julio de 1908 de Represión de la Usura.
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